Наиболее важными и специфическими проблемами в страховании, в той или иной степени связанными с оценочной деятельностью, являются на наш взгляд, проблемы оценки страховой стоимости объектов страхования и проблемы, связанные с выплатой страхового возмещения и расследованием страховых случаев.
Проблемы оценки страховой стоимости объектов страхования
Юридический аспект.
Юрист по ДТП прежде всего отмечает, что страховая стоимость не относится к числу существенных условий договора страхования имущества: закон не требует ее обязательной оценки и обязательного указания в договоре.
Страховая стоимость не включена в перечень существенных условий договора имущественного страхования (п. I ст. 942 ГК РФ). Оценка действительной (страховой) стоимости страхуемого имущества является лишь правом, но не обязанностью страховщика (п. 1 ст. 945 ГК РФ).
Условие, ограничивающее страховую сумму страховой стоимостью (п. 2 ст. 947 ГК РФ), не обязывает последнюю оценивать и указывать в договоре. Наконец, положения статей 948 - 951 ГК РФ сами по себе не делают оценку страховой стоимости обязательной.
В юридическом определении страховой стоимости имущества (п. 2 ст. 947 ГК РФ) выделяются три важнейших элемента. Это, во-первых, действительная стоимость имущества, во-вторых, стоимость в месте его нахождения и, наконец, в-третьих, стоимость в день заключения договора страхования. Применительно к недвижимости внимания заслуживают лишь первый и третий из указанных элементов. Сосредоточимся сначала на последнем из них.
"Привязка" во времени ко дню заключения договора означает, что страховая стоимость фиксируется ровно один раз - в день заключения договора, и поэтому является принципиально неизменной величиной. Независимо от того, определена ли страховая стоимость при заключении договора или нет, она впоследствии не может ни увеличиваться, ни уменьшаться.
Поэтому лишены смысла используемые некоторыми страховщиками формулировки типа "страховая стоимость на момент страхового случая". Более того, в целом ряде правил страхования не только предполагается переменная страховая стоимость, но и содержатся положения, предусматривающие пропорциональность страхового возмещения (ст. 949 ГК РФ) в случае, когда страховая сумма окажется меньше "страховой стоимости на момент страхового случая".
В действительности же правило пропорционального возмещения действует лишь тогда (если, конечно, договором не предусмотрено иное), когда страховая сумма была установлена ниже страховой стоимости при заключении договора. Поэтому оговорки такого рода носят откровенно дискриминационный характер по отношению к страхователю.
То же верно и для правила о недействительности договора в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК РФ). Как бы ни изменялась стоимость имущества в течение срока страхования, договор остается полностью действительным, если страховая сумма не превышала страховую стоимость в момент его заключения.
Практический аспект
Сегодня в практике страхования используют самые разные определения страховой (действительной) стоимости, причем зачастую оперируют другими, столь же слабо конкретизированными, терминами. Здесь, в частности, встречаются: "рыночная", "полная", "балансовая", "реальная", "фактическая", "учетная", "остаточная" и "нормативная остаточная" стоимости, "полная восстановительная" и просто "восстановительная" стоимости, как с учетом износа, так и без, "затраты, необходимые для покупки или восстановления (изготовления) такого же объекта" и многое другое.
Выбор той или иной оценочной базы не опирается на сколько-нибудь внятную концепцию страховой стоимости и зачастую представляется произвольным.
По наблюдениям юристов по ДТП большинство страховщиков, определяя страховую стоимость, тяготеют к формуле "восстановительная стоимость минус износ". Это лишь один из возможных, но не единственный подход к определению страховой стоимости.
Таким образом, российская страховая практика не дает удовлетворительного ответа на вопрос о природе страховой стоимости.
Рыночная стоимость
Согласно законодательному определению (ст. 3 ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации") рыночная стоимость есть интегральная денежная оценка меновой стоимости вещи, обобщающая взгляды неопределенного круга разумных и информированных экономически рациональных субъектов, действующих к собственной выгоде без какого-либо принуждения на конкурентном и открытом рынке.
Рассматривая рыночную стоимость в качестве ориентира для установления страховой стоимости, необходимо отметить, что концептуальная основа рыночной стоимости как оценочной характеристики не соответствует принципам и целям страхования.
Дело в том, что рыночная стоимость принципиально обезличена: гипотетическая продажа имущества, в ходе которой реализуется рыночная стоимость, совершается абстрактными, "обобщенными" продавцом и покупателем. Тем самым рыночная стоимость никоим образом не связывается с оценочным суждением какого-либо определенного лица.
Однако целью страхования всегда является защита интереса конкретного лица. Поэтому и страховая стоимость должна быть денежным выражением субъективного интереса данного лица, но никак не выражением ценности объекта "самого по себе', каковым по своей природе является рыночная стоимость.
Индивидуальность страхового интереса обусловливает еще одну важнейшую юридическую характеристику страховой стоимости, о которой не было сказано выше: страховая стоимость есть величина сугубо договорная. В той мере, в какой полезность и цели страхования одной и той же вещи могут быть неодинаковы для разных лиц. может различаться и страховая стоимость одной и той же вещи при страховании ее разными лицами.
Поэтому страховая стоимость и страховая сумма - это всегда предмет соглашения страховщика с конкретным страхователем.
Затраты на воспроизводство (замещение) - восстановительная стоимость
Существует точка зрения, согласно которой превышение страховой суммы над рыночной стоимостью при полном уничтожении имущества всегда ведет к неосновательному обогащению страхователя за счет страховщика.
По нашему мнению, неосновательное обогащение при таких обстоятельствах возможно, однако далеко не во всех случаях, и вот почему. В силу основополагающего принципа имущественного страхования - принципа возмещения - страхователь после получения страхового возмещения должен оказаться в имущественном положении не худшем, чем до наступления страхового случая.
Восстановить имущественное положение в физическом плане можно либо путем приобретения объекта-аналога, замещающего уничтоженный, либо путем постройки нового объекта, замещающего или воспроизводящего уничтоженный.
Предположим, что речь идет о страховании объекта, который не обладает никакими особенными свойствами и поэтому при уничтожении может быть легко и без какого-либо ущерба интересам владельца замещен подходящим аналогом, приобретенным на рынке.
Тогда страховое возмещение в размере восстановительной стоимости действительно позволит страхователю как приобрести объект-заменитель, так и получить ничем не оправданную "надбавку" в виде превышения страховой стоимости над рыночной.
Совершенно другая ситуация складывается при страховании: нетипичных объектов, вовсе не имеющих аналогов (например, памятников архитектуры); объектов, уникальность которых обусловлена их местоположением (например, объекты, расположенные в заповедниках и национальных парках); объектов, в которых интерес страхователя почти или совсем не связан с их физическими и функциональными характеристиками.
Во всех таких случаях приобретение аналога для замещения уничтоженного объекта в силу уникальности последнего затруднительно или вообще невозможно. Единственный способ восстановления имущественного положения - постройка заменителя.
Следует ли при этом считать, что та часть возмещения, которая превышает рыночную стоимость, выплачена излишне? Нет, поскольку только такой размер выплаты и позволяет единственно возможным способом восстановить имущественное положение страхователя. Ограничение страховой суммы рыночной стоимостью при этом противоречило бы принципу - "никто не должен терять свое имущество без какой-либо вины со своей стороны".
Ведь не покрытая страхованием разница между восстановительной и рыночной стоимостями оказалась бы чистым убытком страхователя, в полном предотвращении которого, собственно, и состояла цель страхования.
Поэтому, вопрос о том, может ли страховая стоимость, оставаясь в пределах восстановительной, превышать рыночную, следует решать в каждом конкретном случае, исходя из характера страхового интереса и наличия реальной возможности восстановления имущественного положения страхователя путем приобретения объекта-аналога.
Восстановительная стоимость за вычетом износа - остаточная стоимость
Доводы, приводимые в пользу выбора остаточной стоимости в качестве страховой, во многом аналогичны проанализированным выше соображениям относительно рыночной и восстановительной стоимостей. Их логика такова. При восстановлении застрахованного объекта происходит его улучшение, так как изношенные конструкции и материалы заменяются новыми.
Следовательно, при страховой выплате по принципу "новое за старое" страхователь получает за счет страховщика необоснованную выгоду в виде повышения качества объекта. Представляется, что эта точка зрения верна не для всех случаев.
Дело в том, что замена поврежденных конструкций и элементов застрахованного объекта на новые технологически является единственно возможным способом устранения повреждений. В самом деле, невозможно использование в строительстве изношенных кирпичей, бывшего в употреблении цемента и "подержанного" труда рабочих. Поэтому "скидка на износ" означала бы чистый убыток страхователя, понесенный им без какой-либо вины с его стороны, и противоречила бы самой цели имущественного страхования.
Другое дело, когда восстановить имущественное положение страхователя можно путем приобретения объекта-аналога, замещающего уничтоженный. В таких случаях, как было показано выше, страховая стоимость скорее должна привязываться к рыночной стоимости.
Юрист по ДТП консультирует, что страховая стоимость ни при каких обстоятельствах не должна устанавливаться равной остаточной. Надо только помнить, что при этом часть вероятных убытков, соответствующая стоимостному выражению износа, остается, как говорят страховщики, "на собственном удержании" страхователя, то есть в случае уничтожения имущества может превратиться в не возмещаемый убыток.
Некоторые вопросы оценочной деятельности в работе сюрвейерских компаний и страховых комиссаров.
Сюрвейерская деятельность в мире насчитывает уже порядка 100 лет. Сюрвейеры (аварийные комиссары) прибывали на место страхового случая, оценивали размеры произошедшего ущерба и, в необходимых случаях, производили расследование обстоятельств наступления страхового события.
Сегодня понятия сюрвейер и аварийный комиссар обычно различаются, хотя и не очень строго. Можно считать, что сюрвейеры - это обычно независимые эксперты или фирмы, хотя и работающие чаще всего по заказу страховых компаний. Сюрвейеры проводят предстраховую экспертизу, в ходе которой определяются стоимость объекта и риск наступления страхового случая, а также определяют размеры ущерба в случае наступления страхового события. Обязанности аварийных комиссаров несколько уже.
Возникновение опасности для движения в различных транспортных ситуациях.
- С момента выхода пешехода на проезжую часть, если движение пешехода темпом медленного спокойного или быстрого шага в направлении проезжей части, когда имеется вероятность, что он остановится у края проезжей части и водитель может предполагать, что пешеход не выйдет на проезжую часть и опасность для его движения не будет создана.
- До выхода на проезжую часть, если движение в направлении проезжей части какого-либо несознательного существа, либо не отвечающего за свои действия малолетнего, когда водитель не должен предполагать, что они остановятся у края проезжей части.
- С момента движения пешехода до выхода на проезжую часть, если начало движения пешехода перпендикулярно или под углом в непосредственной близости от проезжей части темпом бега, когда остановка у края проезжей части носит случайный характер.
- С момента изменения направления движения в сторону автомобиля при первоначальном движении пешехода и автомобиля по одной полосе, если движение пешехода по проезжей части в попутном либо встречном направлении относительно направления движения транспортного средства, когда пешеход не создает опасности для движения, так как водитель имеет возможность продолжить движение путем объезда пешехода.
- Возникновение опасности должно определятся с момента появления другихучастников движения в поле зрения водителя и которых он в состоянии был обнаружить из-за подвижного либо неподвижного объекта.
- С момента выезда на перекресток автомашин, если подъезжающий к перекрестку автомобиль, не имеющий преимущественного права на движение снижает скорость или движется с малой скоростью и водитель транспортного средства, располагающий преимущественным правом на движение, имеет основание предположить, что другой автомобиль остановится, не выезжая на пересекаемую дорогу.
- С момента выезда другого транспорта на встречную полосу движения, если выехавший налево автомобиль изменил направление своего движения под малым углом по отношению к продольной оси дороги.
Опасность для движения в экспертной практике - это такая ситуация, при которой для предотвращения водитель, пользующийся преимущественным правом проезда, должен принять меры к снижению скорости вплоть до остановки транспортного средства.
Возникновение опасности - может быть связано с технической неисправностью транспортного средства, с дорожными условиями, с появлением на полосе транспортного средства другого транспорта, пешехода или другого движущегося объекта, которые не имели преимущественного права на движение.
Препятствие для движения - связано с дефектами дорожного покрытия, движением пешехода по проезжей части параллельно оси дороги по полосе движения транспортного средства либо нахождением на ней пешехода в состоянии покоя и т. д.
При наличии препятствия - водитель должен снизить скорость вплоть до остановки автомобиля.
Предметом экспертизы исследования технического состояния транспортного средства являются фактические данные о техническом состоянии транспортного средства при ДТП и решаются следующие задачи:
- установление технического состояния автомобиля при ДТП, его отдельных узлов, механизмов, систем, деталей
- установление причин и времени возникновения неисправностей при ДТП, возможности своевременного выявления их водителем, влияния этих неисправностей на возникновение и развитие ДТП
- установление причинно-следственной связи между неисправностью и ДТП, а также обстоятельств, способствующих появлению неисправностей
- установление технической возможности предотвращения ДТП при определенным техническом состоянии автомобиля в момент ДТП
- установление обстоятельств, связанных с техническим состоянием автомобиля, которые способствовали или могли способствовать возникновению ДТП.
Многие из приведенных задач экспертизы исследования технического состояния автомобиля можно решить только в комплексе с металловедческой или трасологической экспертизой.
Экспертиза исследования следов на транспортном средстве и месте ДТП занимается комплексным трасолого-автотехническим исследованием транспортных средств, различных объектов, следов и обстановки на месте ДТП в целях определения траектории и характера движения относительно расположения транспортных средств, пешеходов и установление места ДТП.
В рамках этой экспертизы ДТП решаются задачи:
- определение механизма ДТП
- установление механизма взаимодействия транспортных средств при ДТП
- установление механизма наезда на пешеходом и неподвижные препятствия
- установление угла взаимного расположения транспортных средств и направление удара в момент ДТП
- установление взаимного расположения автомобиля относительно границ и осевой проезжей части
- определение места ДТП
- установление факта движения или неподвижности транспортного средства при ДТП
- установление части автомобиля, которой нанесены повреждения потерпевшим ДТП
- определение по характеру повреждений места нахождения потерпевшего ДТП в салоне
- установление частей транспортных средств контактирующих между собой в первичный момент ДТП
- установление наличия, времени и причины повреждения шин транспортного средства, гибких тормозных шлангов и резьбовых соединений
- установление факта возникновения неисправностей деталей автомобилей после ДТП
Ряд задач решается в комплексе с судебно-медицинской экспертизой, к которым относится:
- установление взаимодействия человека и частей автомобиля
- оценка особенностей функционального состояния людей ко времени ДТП
- определение позы и двигательных реакций пострадавших ДТП
- выявление признаков, характеризующих действия виновного водителя при ДТП
- установление условий травмирования при ДТП и сопоставление их с показаниями свидетелей ДТП.
В рамках автодорожной экспертизы решаются следующие задачи:
- установление основных квалификационных характеристик дороги
- определение сцепных качеств дороги в зависимости от типа и состояния их покрытия и других признаков дифференциации
- установление технического состояния ее структурных элементов и дорожных условий
- определение соответствия фактических квалификационных характеристик и технического состояния участка дороги, на котором произошло ДТП, требованиям нормативно-технической документации
- установление причин и времени образования дефектов на дороге. Угрожающих безопасности движения и возможности ДТП
- определение влияния снижения эксплуатационных качеств дороги и ее структурных элементов на механизм ДТП
- установление уровня и качества информационного обеспечения водителя о дорожных условиях
- определение причинной связи между отклонениями квалификационных характеристик дороги и причиной ДТП.
В постановлении или определении о назначении автотехнической экспертизы ДТП должны быть указаны:
- дата и место составления постановления, наименование органа и должностное лицо, вынесшего постановление
- основание назначения экспертизы ДТП
- вопросы, поставленные на разрешение экспертизы
- фактически исходные данные, необходимые для решение поставленных вопросов ДТП
- состояние проезжей части дороги, ширина, тип покрытия, наличие и величина уклонов
- тип и техническое состояние транспортного средства и его загруженность,
- координаты места происшествия ДТП, наезда, столкновения
- скорость движения пешехода и транспортных средств
- расстояние, которое преодолел пешеход по проезжей части по момента ДТП
- величина замедления транспортного средства, если оно установлено следствием или судом
- длина следов, оставленных колесами автомобиля и их характер
- место расположения стекол, обломков кузова, осыпавшейся грязи и т. д.
- положение транспортных средств, потерпевших ДТП и предметов по отношению друг к другу на месте ДТП
- данные о видимости и обзорности дороги с места водителя
- момент, когда водитель мог и должен был предвидеть возникновение опасность для движения и обязан был принять меры к предотвращению ДТП
- данные о том, применял ли водитель экстренное торможение и какое расстояние прошло транспортное средство в заторможенном состоянии до момента ДТП и после него
- какой частью транспортного средства произошел удар по пешеходу или другому транспортному средству.